Social lending - dobry sposób na zarobek?

Coraz częściej zaczynamy słyszeć, że ktoś ze znajomych czy rodziny potrzebuje pieniędzy na naprawę samochodu, na pilny zakup, aby spłacić długi na kartach kredytowych. Wydaje się, że najprostszym sposobem na to jest wzięcie kredytu w banku. Ale czy na pewno? Na dobrą sprawę jakby się przyjrzeć jest to błędne koło:

 

Aby zapobiegać takiemu obiegowi sprawy, coraz częściej zaczynamy sięgać po rozwiązania typu P2P (person to person). Dokładniej chodzi o skojarzenie potencjalnych dawców środków finansowych z biorcami. W ten sposób powstaje pierwsza definicja social lending. Model biznesowy pożyczek społecznościowych jest bardzo prosty. Polega na wymianie środków finansowych między osobami dysponującymi nadwyżką finansową, a grupą ludzi, którzy chcą je pożyczyć.

Schemat pożyczek nie należy do skomplikowanych. Aby dawca (D) z biorcą (B) mogli się poznać, muszą obydwoje zarejestrować się w przeznaczonym do tego serwisie. Następnie każda osoba, która zdecyduje dać lub wziąć pożyczkę, w pierwszej kolejności musi przejść etap rejestracji oraz weryfikacji. Od obydwu stron wymaga się zazwyczaj weryfikacji konta przez dokonanie z własnego rachunku bankowego przelewu na drobną kwotę, zazwyczaj grosz lub złotówka. Po tej weryfikacji następuje dodatkowe sprawdzenie: dowód osobisty, miejsce zamieszkania, czy źródła dochodu (w przypadku pożyczkobiorcy).

Osobiście założyłem konto na dwóch takich portalach, choć wierny pozostaję jednej stronie - Finansowo.pl.

Dlaczego akurat Finansowo? Strona ta oferuje dobre oprocentowanie kredytów, a także wysokie bonusy ze strony pożyczkobiorców. Bonusem nazywa się dodatkową kwotę od udzielonej pożyczki. Bonus jest dobrowolną kwotą proponowaną przez osobę, która bierze pożyczkę. Nie należy się nastawiać się, że są one duże. Zazwyczaj taki bonus waha się od 15 do nawet 400 zł. Głównym uwarunkowaniem jest czas pożyczki. Osobiście preferuję te na 30 dni, ponieważ mają najmniejsze ryzyko spłaty całej pożyczonej sumy. Dywersyfikacja ryzyka inwestycyjnego w tym momencie jest znikome, w porównaniu do udzielania pożyczek na dłużej niż 6 miesięcy.

Przeanalizowałem sobie jedną z ofert będących na tej stronie. Pożyczkobiorca potrzebuje pożyczyć 500 zł w trzech ratach. Dodatkowo oferuje bonus w wysokości 120 złotych. Co to oznacza w praktyce? Osoba pożyczająca zobowiązuje się oddać pożyczoną kwotę powiększoną o odsetki w wysokości 10,50 zł oraz bonus 120 złotych. Łączna kwota do oddania: 630,50 zł. Zatem po 3 miesiącach ilość pieniędzy w naszej kieszeni zostanie powiększona o 130,50 złotych.

De facto ilość zarobionych pieniędzy zależy od nas samych. Aby to jaśniej zobrazować, wyobraź sobie, że masz wolny 1000 złotych. Masz do wyboru pożyczyć:

a) jednej osobie na 30 dni, która oferuje bonus 150 zł, co daje Ci zarobek: 1158,30 zł;
b) dwóm osobom na 30 dni, każdej po 500 zł. Jedna osoba daje Ci 50 zł bonusu, druga 75 zł. Łączny przychód to 1133,30 zł
c) czterem osobom po 250 zł. Pierwsza osoba daje Ci 50 zł, druga 90 zł, trzecia 15 zł, czwarta 100 zł. Łączna suma zwrotu to 1263,30 zł.

Powyższe przykłady pokazują, że stopa zarobku jest zmienna, a to ile zarobimy, zależy od naszej analizy poszczególnych przypadków.

Czy muszę zapłacić podatek od odsetek?

W dwóch wiadomościach zadaliście mi powyższe pytanie. Tutaj interpretacja sądów jak i urzędów skarbowych jest rozbieżna. Część osób podkreśla, że nie jest to działalność gospodarcza, a uzyskiwane przychody powinny być obłożone podatkiem Belki (19%). Druga część osób uważa z kolei, że jest to działalność, bo pożyczając środki pieniężne spełniamy główną przesłankę jaką jest "podejmowanie czynności w celach zarobkowych".

Otóż sprawa wygląda w ten sposób, że gdy miesięczny dochód z udzielonej pożyczki społecznościowej jest niższy niż 500 zł, unikamy odpowiedzialności zapłaty podatku. Wynika to z prawa, które określa jasno, że "dochody poniżej 500 zł netto miesięcznie są zwolnione z opodatkowania". Drugą przesłanką do tego jest brak zachowania ciągłości działalności. Jeśli pożyczamy raz na dwa-trzy miesiące, następuje przerwa. Natomiast z definicji wynika, że "za działalność gospodarczą uznaje się w szczególności wykorzystywanie, w sposób ciągły, majątku rzeczowego lub wartości niematerialnych w celu uzyskania z tego tytułu dochodu".

Odpowiedź na tytułowe pytanie brzmi - podatek odprowadzamy w momencie, kiedy social lending staje się naszym stałym (niekoniecznie głównym) źródłem dochodu.

Zatem jeśli dysponujesz wolnymi środkami pieniężnymi i chcesz w ten sposób sobie zarobić, śmiało zarejestruj się na stronie Finansowo.pl i zacznij swoją przygodę z zarabianiem już dziś! :-)